在浙江台州，一块板砖扔下去，可能砸中好几位老板。虽为段子，却形象地呈现了这个“山海水城”民营企业之密，经商文化之盛。

民营经济的活跃催生了巨量融资需求，金融机构纷至沓来——全国性商业银行中，除渤海银行之外的其他银行在台州均有分支机构，本地还有3家法人城商行。如此多银行集中在一个地级市“厮杀”的情况如何？是否如一些声音担心的，近年来大银行的低价策略对小银行形成明显挤压？

上证报记者调研中发现，在这个城市里，大行与小行、小行与小行之间，既互为鲇鱼，在你追我赶的过程中锤炼自身竞争能力；也形成错位，如相交而不完全重叠的集合，覆盖了更广泛的民营小微企业，不断地减少金融服务的空白区。这个现象，正是对金融供给侧结构性改革要求的“构建多层次、广覆盖、有差异的银行体系”的精彩阐述。

鲇鱼效应 搅活服务

从上世纪80年代末开始，伴随台州民营经济发展壮大，台州银行、泰隆银行和民泰银行这3家城商行相继成立。台州也成为全国唯一拥有3家法人城商行的地级市。

创业之初，由于规模小、实力弱，小法人银行只能“无奈”选择服务门当户对的小微客户。但是随着对小微客群的认知逐渐加深，这几家法人银行均精耕于此，形成一套“草根”且有效的服务方式。

人民银行台州市中心支行行长王去非表示，3家城商行虽然服务区域范围和客户群体基本相同，但并没有陷入相互“挖墙脚”的恶性竞争中，相反一直在“比、学、赶、超”中共同成长。

比如，同在路桥区的台州银行和泰隆银行，在风控技术上，都从早期的软信息搜集发展到现在的评分模型运用；在服务方式上，都从早期的延长营业时间到现在的利用“PAD”办业务，让客户一次都不用跑；在获客对象上，都从早期的户均70万元的门槛逐渐降至目前的30万元的门槛。

 “没有台州银行，我们也不会发展得这么快。”泰隆银行行长王官明感慨。充分的竞争到最后演变为理念的变革。目前台州的法人银行提倡把“妈妈式”服务的理念贯彻到银企关系中，引导员工时刻关注、及时响应小微企业需求，从“等客户上门”转为“追着客户跑”。

 “我们开设新机构基本上不从当地金融同业挖人。”台州银行行长黄军民告诉记者，服务小微企业的银行员工不仅要穿得了“皮鞋”，更要穿得了“草鞋”，这也决定了银行很难从外部引入大量合适的人才，绝大部分员工需要本行培养。

这些小法人银行还带动其他金融机构不断创新优化小微金融服务，台州辖内的国有大型银行、股份制银行几乎都成为系统内的小微金融示范行。以工行为例，今年前三季度，工行台州分行的民营企业贷款增加30.30亿元，增量居全省系统内第一。

错位竞争 差异互补

去年以来，国有大行以及股份制商业银行纷纷加大对小微民营企业的支持力度。低价的资金会否对当地的法人银行造成挤压效应？又或者，大行天然不适合做小微，在台州站不住脚跟？

从企业反馈的情况看，挤压效应可能确实存在，但并不严重，也非常态。倒是同一家企业，项目资金从大行贷，流动性资金从小行贷的情况颇为常见。

台州市速谱机电财务部经理阮玲芝介绍，目前公司在台州银行有1000万元授信额度，以承兑汇票的形式存在，在工行和农行则有抵押贷款。“若有抵押物的话，还是四大行的贷款利率更便宜些，年利息5.4%左右。但若是没有抵押物的小额贷款，还是台州银行比较方便。”

维克机械也是同样情况。该公司董事长王宏波告诉记者，公司在国有银行和本地银行都有贷款，其中在农行贷款1000万元，以抵押贷款为主，运用LPR定价；在本地的台州银行、泰隆银行、椒江农商行各贷款500万元，以信用贷、保证贷为主，年化利率7.5%至8%，但是服务快，一两天就到账，适合作为流动资金保证公司日常运营。

记者获得的一组数据显示，台州法人银行80%的机构是社区支行或小微企业专营支行，80%的机构设在乡镇以下，户均贷款不到30万元。在填补市场空白的同时，形成了与国有大型银行、股份制银行的差异互补、错位竞争。

这样的错位竞争显然是需要的。“从我们银行看，每年首贷户的数量都不少，这说明即使在台州这种金融供给很充足的地方，金融服务的空白区还是存在的。”王官明称。

政府守界 参与不干预

最新数据显示，台州市小微企业申贷获得率达到95.86%，小微贷款占比高于全国近20个百分点。这样的数据足以证明，“台州模式”中良性的市场竞争带来了银行服务的有效性和充分性。

在这个过程中，政府发挥什么作用？王去非认为，要分清政府和市场的界限，尊重民营银行亲近民营、小微企业的天性。台州市政府充分发挥市场机制作用，以极低比例参股甚至不参股城商行，台州银行、泰隆银行、民泰银行的民营股本（不含战略投资者）占比分别为70.14 %、100%、91.77%。

“在日常经营中，台州市政府坚持参股不控股、参与不干预的原则，不派驻高管、不摊派项目、不参与具体经营管理，充分尊重企业市场行为，避免因政府介入过深导致城商行信贷资源配置扭曲。”他介绍。